Über 8 Millionen Unfälle passieren in Deutschland jährlich – die meisten davon aber nicht im Beruf, sondern eher im Haushalt, in der Freizeit oder beim Sport. Im schlimmsten Fall sind dauerhafte Verletzungen die Folge.

Speziell Kunden, die in ihrem Beruf und vor allem in der Freizeit – z. B. als Motorrad-, Skifahrer oder Kampfsportler – besonderen Risiken ausgesetzt sind, empfehlen wir die Absicherung des Invaliditätsrisikos. Besonders zu berücksichtigen sind eine gute Gliedertaxe und eine angemessene Invaliditätssumme (i.d.R. > 100.000 Euro) in Verbindung mit einer soliden Progression (i.d.R. > 225%).

Unsere Mindeststandards bei der Absicherung von Unfallrisiken:

• Mitversicherung von Eigenbewegung (umfangreiche Deckung unter Ausschluss von Bandscheibenvorfällen)
• Ertrinken und Ersticken als Unfallereignis
• Vergiftungen mitversichert: Einnahme schädlicher Stoffe, deren Schädlichkeit der versicherten Person nicht bewusst war (auch bei Erwachsenen)
• Erhöhte Kraftanstrengungen: Schäden an Gelenken, Muskeln, Bändern, Bauch-/Unterleibsbrüche
• Bergungs- und Rückholkosten sollten mind. 50.000 Euro betragen

Ist eine Unfallversicherung sinnvoll?

Eine Unfallversicherung ist längst nicht so wichtig, wie beispielsweise ein Berufsunfähigkeitsversicherung, aber trotzdem bietet eine Unfallversicherung einen ergänzenden Schutz. Denn Unfälle können immer passieren – und dann dauerhafte Beeinträchtigungen mit sich bringen. Ob Umbaumaßnahmen, Einkommensverluste oder nötige Anschaffungen zur Lebensverbesserung: Die finanziellen Folgen einer unfallbedingten Invalidität lassen sich durch die private Unfallversicherung abfedern. Sollte der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich sein, zum Beispiel aufgrund von Vorerkrankungen, dann wird die Unfallversicherung zur Pflichtversicherung. Bei einigen Anbietern ist ein Abschluss auch ohne Gesundheitsprüfung möglich.

Was bedeutet die Gliedertaxe?

Was zahlt eine Unfallversicherung?

Wie viel Geld nach einem Unfall von der privaten Unfallversicherung ausgezahlt wird, richtet sich nach dem Grad der Invalidität, der Höhe der gewählten Versicherungssumme und nach der vereinbarten Progression. Die Auszahlungsformen sind unterschiedlich. Es kann eine Einmalzahlung, Unfallrente, Todesfallsumme, Krankentagegeld oder auch eine Übergangsleistung sein.

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Unfälle mit dauerhaften Folgen können existenzbedrohende Auswirkungen haben. Eine gute Unfallversicherung bietet weltweiten Versicherungsschutz – und das – rund um die Uhr!

Eine private Unfallversicherung ist für all diejenigen sinnvoll, die auch bei Unfällen zu Hause und in der Freizeit, rund um die Uhr und weltweit abgesichert sein wollen. Zwingend notwendig ist die Erweiterung des gesetzlichen Unfallschutzes für Personengruppen mit risikoreichen Hobbies. Dazu zählen z.B. Motorradfahrer, Sporttaucher, Kampfsportler, Wintersportler oder Mountainbiker.

Gemäß § 178 Abs. 2 VVG ist ein Unfall ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, was darüber hinaus zeitlich begrenzt ist und durch das die versicherte Person einen unfreiwilligen dauerhaften Gesundheitsschaden erleidet. Innerhalb einer Unfallversicherung kann man auch den Todesfall versichern. Meisten ist aber eine Risikolebensversicherung dafür besser geeignet.

Wichtige Leistungen in der Unfallversicherung

Achten Sie bei der Wahl der Unfallversicherung darauf, dass die Leistungen stimmen. Zwingend mitversichert sein sollten:

• Eigenbewegung (umfangreiche Deckung unter Ausschluss von Bandscheibenvorfällen)
• Ertrinken und Ersticken
• Vergiftungen: Einnahme schädlicher Stoffe, deren Schädlichkeit der versicherten Person nicht bewusst war (auch bei Erwachsenen)
• Erhöhte Kraftanstrengung: Schäden an Gelenken, Muskeln, Bändern, Bauch-/Unterleibsbrüche
• Bergungs- und Rückholkosten (mindestens 50.000 EUR)

Wichtige Begriffe einer Unfallversicherung

Die Höhe der Leistung aus der Unfallversicherung richtet sich nach dem Grad der Invalidität und der gewählten Versicherungssumme. Erleidet der Versicherte eine Vollinvalidität so erhält er in den meisten Fällen eine erhöhte Versicherungssumme durch die gewählte Progression.

In diesem Zusammenhang mit der Unfallversicherung sind folgende Begriffe zu definieren:

Invaliditätsgrad: Dieser drückt aus, wie stark der Körper (in Prozent) eingeschränkt ist. Bei einem hohen Invaliditätsgrad steigt auch die Entschädigung der privaten Unfallversicherung.

Gliedertaxe: Um die Entschädigungshöhe zu bestimmen, orientiert sich die Versicherung an der „Gliedertaxe“. In dieser ist festgelegt, wie viel Prozent der Invalidität die vollständige Gebrauchsunfähigkeit bzw. der vollständige Verlust von Gliedmaßen bedeutet. Manche Versicherer erweitern dies sogar um einige lebenswichtige Organe. Jedem Körperbereich wird von der Versicherung ein Invaliditätsgrad in Prozent zugeordnet. Je wichtiger ein Körperteil bzw. Körperorgan ist, desto höher der Prozentsatz, also der Auszahlbetrag. Viele Versicherer bieten erhöhte Gliedertaxen an.

Progression: Schließen Sie stets Progression in ihrem Vertrag mit ein. Dadurch steigt die Invaliditätsleistung ab einem bestimmten Grad der Invalidität progressiv (überproportional) an. Der Sinn dahinter ist, dass der Versicherte bei einem besonders schweren Unfall mit einer besonders hohen Invalidität eine überproportional hohe Invaliditätsleistung erhält, um beispielsweise Umbaumaßnahmen am Haus vornehmen oder andere Entlastungen finanziell stemmen zu können.

Versicherungssumme: Die Versicherungssumme ist im Versicherungsrecht die Summe, die durch eine Police im Höchstfall abgedeckt ist. Wir empfehlen eine Mindestversicherungssumme von 100.000 Euro bei 350% Progression. Ist keine Berufsunfähigkeitsversicherung vorhanden oder arbeitet man in einem unfallintensiven Bereich (Handwerker), so empfiehlt es sich die Versicherungssumme zu erhöhen.

Sinnvoll kann eine private Unfallversicherung auch für Senioren und Kinder sein. Kinder und ältere Menschen weisen nachweislich eine erhöhte Unfallgefahr aus. Viele Stürze können schwerwiegende Verletzungen oder sogar die dauerhafte Invalidität zur Folge haben. Eine Unfallversicherung für Kinder empfiehlt sich bereits ab dem 1 Lebensjahr, sobald die Kinder beginnen die Welt alleine zu erkunden.

Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr

Viele Unfallversicherer bieten eine Prämienrückzahlung bei Unfallfreiheit bis zum Vertragsende an. Diese Variante der Unfallversicherung ist jedoch mit Vorsicht zu genießen. Die monatlichen Beiträge sind in diesem Konstrukt extrem hoch und die Verzinsung innerhalb des Vertrages extrem.  Wir empfehlen unseren Kunden eher den Abschluss einer klassischen Unfallversicherung und die separate Anlage des Geldes mit höherer Rendite an. Trenne immer Geldanlage und Versicherung!

Falls Sie Fragen zum Abschluss einer Unfallversicherung haben oder nicht wissen, ob ihre bestehende Unfallversicherung alle Risiken abgibt, dann wenden Sie sich gerne an uns.

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Im Bereich der Lebensversicherungen, zu der auch die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehört, gibt es einen sogenannten Höchstrechnungszins, häufig auch als Garantiezins bezeichnet. Dieser wird vom Bundesministerium für Finanzen festgelegt und gilt jeweils für alle in Deutschland zugelassen Versicherer als maximale Kalkulationsgrundlage. In den vergangenen 15 Jahren ist der Garantiezins von ehemals 2,75 auf aktuell 0,9 Prozent gesunken. Eine weitere drastische Reduzierung auf 0,25 Prozent wurde in diesem Jahr beschlossen. Seinen historischen Höchststand hatte der Rechnungszins in den 90er Jahren mit 4,0 Prozent.

Nun könne man meinen, dass der Rechnungszins lediglich für klassische Lebens- oder festverzinste Rentenversicherungen Relevanz hat. Tatsächlich wirkt er sich aber auf andere Produkte im Bereich der Leben-Sparte aus. Darunter fällt nicht nur die Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern auch weitere Produkte zur Absicherung der Arbeitskraft, wie bspw. die Grundfähigkeitsversicherung, die Dread-Disease-Versicherung, sowie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Die Be­rufs­un­fä­hig­keits­ver­si­che­rung (BU) ist wichtig für fast jedermann. Sie zahlt eine Rente, falls der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Statistisch gesehen wird jeder vierte Bundesbürger vor dem 67. Lebensjahr berufsunfähig. Die Wichtigkeit dieser Absicherung ist also nicht abzustreiten. Dies sieht auch Bund der Versicherten und Stiftung Warentest so. Damit zählt die BU mit zu den drei wichtigsten Versicherungen, neben der Krankenversicherung und privaten Haftpflicht.

Durch die Mehrkosten im neuen Jahr 2022 lohnt sich deshalb der Abschluss noch in diesem Jahr, da man so bis zu 15% an Beitragsprämie sparen kann. Wer also sowieso vorhatte, eine BU oder Dread-Disease-Versicherung abzuschließen, sollte das noch innerhalb 2021 erledigen.

Warten Sie damit nicht bis zum Dezember! Zum Jahresende sind die Bearbeitungszeiten bei der Beantragung einer Risikoversicherung (z.B. Berufsunfähigkeitsversicherung, Dread-Disease oder Risikolebensversicherung) deutlich länger als in allen anderen Monaten des Jahres. Sollte ein ärztliche Untersuchung für die Beantragung nötig werden (wenn bestimmte Absicherungshöhen überschritten werden), kämen Sie so erst recht in Zeitnot.

Vereinbaren Sie also am besten sofort einen Termin für ein Beratungsgespräch bzw. fragen sie per Email nach einem ersten unverbindlichen Angebot. Wir prüfen den gesamten Markt für Sie und ermitteln das beste und günstigste Angebot was zu Ihnen passt.

Besonders junge Menschen profitieren von einem Abschluss noch in diesem Jahr. Die Ersparnis kann schnell einige tausend Euro über lange Laufzeit betragen. Auch für Schüler oder Studenten ist ein Abschluss möglich.

Wir empfehlen sich mit dem Thema Gesundheitsabsicherung in diesem Jahr noch einmal auseinander zu setzen. Wenn es geht vor Dezember. Kümmern Sie sich noch 2021 um die Absicherung Ihrer Arbeitskraft bzw. eines möglichen Todesfalles und vermeiden Sie unnötig hohe Beitragszahlungen ab 2022!

Wir beraten Sie gerne und erstellen Ihnen ein unverbindliches Angebot.

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